當事人對保險合同中格式條款發生爭議的解釋原則
——河南沁陽法院判決買彎彎等訴大地保險公司人身保險合同糾紛案
稿件來源:人民法院報
發布時間:2019-06-14 10:53:59

裁判要旨

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院應當結合具體案情作出有利于被保險人和受益人的解釋。

案情

2017年11月2日,河南省沁陽市龍興汽車運輸有限公司為登記在自己名下的豫HJ7723汽車在被告大地財險焦作公司(以下簡稱大地保險公司)投保了保險金額為30萬元的“通行無憂意外傷害保險”。保險條款約定,若被保險人保險期間內乘坐或者駕駛交通工具期間遭受意外而身故的,保險人按該被保險人的意外傷害保險金額給付意外身故保險金。2018年5月10日1時許,買華華乘坐的豫HJ7723汽車沿廣昆高速行駛途中與其他車輛發生追尾碰撞,造成豫HJ7723車嚴重損壞,無法移動。事故發生后,當地交警部門趕到現場處理事故并組織施救,買華華下車在現場施救作業區內等候。7時許,陳某某駕駛云AF8768號貨車途經救援現場路段時,車輛闖入救援現場,連續沖撞豫HJ7723汽車以及現場的其他施救車輛,造成買華華當場死亡。經認定,陳某某負該事故全部責任,買華華不承擔該事故責任。

買華華死亡后,其近親屬買彎彎等作為共同原告向被告提出保險理賠請求。被告辯稱,本案事故發生時買華華在車外等候事故救援,其死亡系由第三人交通肇事造成,買華華遭受意外時并不在車上,不符合保險條款的約定,不予理賠。

裁判

河南省沁陽市人民法院經審理后認為,原、被告雙方對保險合同的成立生效以及保險事故的發生均不持異議,雙方主要爭議在于買華華意外死亡的情形是否屬于“通行無憂意外傷害保險”的保險責任范圍。對本案保險條款中“乘坐或者駕駛交通工具期間”的表述,不能作機械解釋和適用。買華華雖然并非在乘坐車輛行駛過程中遭受意外傷害,但交通事故發生后,因其乘坐的車輛損壞嚴重,無法移動,需要施救,買華華離開車輛在施救作業區內等候,是當時情況下保障自身安全的必要行為,整個過程應屬于其乘坐交通工具期間的自然延伸。買華華意外死亡的情形屬于“通行無憂意外傷害保險”的保險責任范圍。因此,原告要求被告支付30萬元保險金于法有據,應予以支持。根據保險法第二條、第十條、第十三條、第十四條、第三十條、第四十二條之規定,判決被告大地保險公司應當在本判決生效后十日內賠付原告買彎彎等保險金30萬元。

一審宣判后,被告大地保險公司不服判決,向河南省焦作市中級人民法院提出上訴。焦作中院經審理后判決駁回上訴,維持原判。

評析

被告大地保險公司應當對買華華的意外死亡承擔保險理賠責任。理由如下:

被告制定的通行無憂意外傷害保險條款明確約定,若被保險人保險期間內乘坐或者駕駛交通工具期間遭受意外,保險人承擔保險責任。對該條款中“乘坐或者駕駛交通工具期間”的表述,不能作機械解釋和適用。“乘坐或者駕駛交通工具期間”不僅包括駕乘人員乘坐或者駕駛正在運行的交通工具的時間和空間范圍,而且還應當包括交通工具因故障、事故等突發情況導致停駛后,駕乘人員在時間和空間上具有較強連續性和緊密性的維修、施救、等候等相關處理過程。本案中,買華華雖然并非在乘坐車輛行駛過程中遭受意外傷害,但交通事故發生后,因其乘坐的車輛損壞嚴重,無法移動,需要施救,買華華離開車輛在施救作業區內等候,是一般人在當時特定情況下通常都會作出的正常行為,也是當時情況下保障自身安全的必要行為。從空間范圍上看,事故發生后其本人一直在豫HJ7723車附近,并未遠離事故現場。從時間范圍上看,從車輛發生交通事故停駛到買華華離開車輛再到其遭受意外死亡,時間較短,是一個連續性過程,整個過程應屬于其乘坐交通工具期間的自然延伸。

交通事故發生后,買華華按照現場交警的指揮,下車在施救作業區內等候,并未增加其意外死亡的風險,相反是保障其自身安全的合法行為,其對自己意外死亡也不具有主觀過錯。即使買華華當時乘坐在豫HJ7723車內,從云AF8768號重型貨車連續沖撞豫HJ7723半掛牽引汽車以及現場的其他兩輛施救車輛的事故經過來看,其也必然會面臨嚴重人身危險,發生損害結果。

保險法第三十條規定,采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。本案中,被告提供的保險條款屬于格式條款,原、被告雙方對該條款的理解有爭議,對保險條款有不同解釋,根據法律規定應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。綜上,原告要求被告支付30萬元保險金于法有據,應予以支持。

本案案號:(2018)豫0882民初3079號,(2019)豫08民終782號

案例編寫人:河南省沁陽市人民法院 宋 鵬


(責任編輯:金燕)
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